□ 经济日报记者 勾明扬
翻开2026年各家上市银行的中期业绩报告，扩内需促消费政策成效持续显现，消费作为经济主要拉动力的作用进一步巩固。8月21日，财政部、中国人民银行、国家金融监督管理总局发布《关于进一步做好财政金融协同促内需政策有关工作的通知》(以下简称《通知》)，将信用卡专项分期、消费分期、预借现金分期等新发生信用卡各类分期业务纳入个人消费贷款财政贴息政策支持范围，贴息比例为年化1个百分点。
政策升级的背后，既折射出银行业坚持供需两侧协同发力、精准服务不同消费群体的主动作为，更彰显了财政金融协同机制持续深化的制度效能。
加大投放力度
“中国作为最大的发展中国家，已经连续多年稳居全球第二大商品消费市场和第一大网络零售市场，而且按照有关口径，中国也是全球最主要的消费品进口市场之一，各国的产品在中国也深受欢迎。所以消费需求正在成为中国经济增长的主动力，这一点日益凸显。”财政部副部长廖岷在近期举行的国新办新闻发布会上表示。
在此背景下，各家上市银行主动调整零售信贷结构，优化消费信贷领域布局，推动消费信贷对银行营收和利润的支撑效能不断释放。国有大行凭借网点优势和资金实力发挥“主力军”作用，股份制银行则结合自身禀赋差异化布局，整体呈现总量稳、结构优、质量实的发展态势。
国有大行是消费信贷投放的中坚力量。中国工商银行副行长张守川介绍，该行聚焦消费、经营和汽车等领域加强金融供给，截至6月末，个人经营贷款余额突破2万亿元，个人消费贷款增幅22%；有力落实财政金融协同促内需一揽子政策，6月末四项财政贴息领域贷款余额同比增速超10%。该行还联合财政部、商务部、中国人民银行及商贸领域重点企业和协会，举办商贸金融助流通促消费活动，贸易融资余额超1.2万亿元，商贸客户数超900万户，服务消费与养老再贷款申报金额同业领先。
中国农业银行充分发挥横跨城乡的网点优势，加大消费贷款投放。截至6月末，该行含信用卡在内的个人消费类贷款余额1.50万亿元，新增490.54亿元；信用卡消费额超1万亿元。“零售业务一直以来都是农行的战略基石，在集团经营发展中具有重要地位。上半年，农行全力做好‘五篇大文章’和扩内需促消费等金融服务，推动零售业务实现高质量发展，为广大客户提供更专业、更智能、更有温度的服务体验。”中国农业银行副行长林立表示，从资产质量看，个人贷款不良率1.39%，零售板块资产质量总体稳定，风险抵补能力充足。
股份制银行则呈现结构优化、主动调整的鲜明特征。中信银行上半年主动调整个贷产品策略，消费贷、信用卡余额分别下降330亿元和92亿元。“这一调整虽然对净息差造成了阶段性影响，但我们认为有利于长期业绩的稳定。”中信银行副行长赵元新坦言。
深耕消费场景
上半年，各家银行将金融服务嵌入具体消费场景，从支付结算、分期服务到信贷支持全链条发力，让消费金融更接地气、更有温度，真正融入居民日常生活。
场景化获客成为行业共识。中国银行副行长蔡钊介绍，该行挖掘区域消费特色，开展多消费场景支付优惠活动，聚焦商旅出行、文旅养老推出主题信用卡，配置权益活动。上半年快捷支付营销活动带动交易额超4万亿元。同时，在发挥跨境特色、服务入境消费方面，打造离境退税品牌，截至6月末，代理退税地区覆盖25个省级行政区，上半年办理离境退税笔数同比增幅超400%。
“我们将支持和扩大消费金融服务作为重中之重。”林立表示，在扩围第三方支付服务方面，农行坚持“场景+生态”双管齐下，以各类生活消费场景为核心，深化与电商平台、零售企业等合作，开展形式多样的促消费活动，优化支付体验，激发消费活力。同时，以场景促生态，丰富高频场景综合金融服务品类，降低客户获取服务成本。此外，通过高频场景带动低频金融需求，打造服务客户、更懂客户的综合金融服务生态。
中信银行信用卡持续推进场景获客、深度场景经营。今年上半年，中信银行信用卡依托“星罗计划”进一步完善高质量渠道获客体系，推动资源向高频消费场景聚焦。截至中期业绩报告期末，“食、住、行、娱、购”高质量场景获客占比达到57.39%，较上年末提升12.65个百分点。
与此同时，为增强居民消费底气，各家银行也在助力居民增收、提升消费能力上下功夫。蔡钊介绍，一方面，中国银行支持就业创业，上半年发放创业担保贷款、稳岗扩岗专项贷款超3900亿元，为稳就业促创业提供坚实支撑；另一方面，提高居民财产性收入，优化“全市场+全集团”产品货架，合作公司保持市场领先，打造公募基金“慧投计划”品牌，优化线上交易与持仓体验。截至6月末，集团个人全量客户金融资产规模超18万亿元。
“中国银行将继续以更优供给、更强动力，为扩内需促消费贡献更大力量。”蔡钊表示，一是助力居民增收，强化资产配置服务，提升投资回报体验。二是强化信贷支持，加力支持服务消费领域，优化消费金融服务，助力释放消费潜力。三是优化消费环境，迭代“中行惠”系列品牌，培育新型消费增长点；推动离境退税业务发展，优化外卡受理环境，助力扩大入境消费。四是加大政策协同与传导，确保财政贴息政策红利直达快享。
贴息扩围升级
为激发民间投资、促进居民消费，更好发挥财政金融协同促内需一揽子政策作用，《通知》从扩大贴息范围、增加经办机构、适当提高额度上限三方面对贷款贴息政策进行优化。
政策发布后，各家银行积极响应、迅速布局，出台配套执行细则，明确个人消费贷款(含信用卡分期)、中小微企业贷款和服务业经营主体贷款贴息最新政策的执行要点。供需两端双向赋能、财政金融有力协同，推动政策红利精准直达居民消费者、中小微企业及服务业经营主体。
“之前有的消费补贴、消费券在使用过程中，往往会有一些使用地域与合作商户的限定，申领操作流程有时也会多几个步骤。”博通咨询金融行业首席分析师王蓬博认为，信用卡不一样的地方在于，坐拥庞大的用户基础，地域限制更少，全国合作门店大多可享受福利，而且用户在手机端就可以轻松办理贴息分期，体验更好、获得感更强。
根据各家银行发布的公告，本次个人消费贷款(含信用卡分期)贴息政策聚焦“扩范围”“提额度”，精准释放惠民红利。中国银行表示，根据《通知》要求，贴息范围由信用卡账单分期扩展至包括专项分期、消费分期、预借现金分期等各类分期产品。居民在政策实施期内新办理的上述信用卡分期业务且于政策实施期内生成的各期账单，经识别消费真实性、合规性后，可按规定享受贴息。信用卡账单分期以外的信用卡分期贴息政策实施期为2026年8月1日至2026年12月31日。
在贴息额度方面，6家国有大行均明确表示，根据最新政策，每名借款人在单家经办机构可享受的个人消费贷款和信用卡分期业务累计贴息上限由每年3000元提高至5000元。同时，信用卡分期贴息比例为年化1个百分点，且最高不超过办理相应信用卡分期业务时约定的折算年化利率的50%。
“信用卡分期贴息之后，对于家电家装、汽车消费、文旅出行、品质教育、健康康养等方面大宗消费的提升效果十分显著。因为信用卡多年来深度布局上述消费场景，和全国各类连锁商户、线下门店有常态化合作，用户也早已养成刷卡消费习惯，相当于能直接触达。”王蓬博分析，再加上贴息政策直接减少资金使用成本，有效打消大众大额支出的周转顾虑，就会更加充分释放合理消费潜力，强力激发线下实体消费活力。
目前各家银行贯彻新政的步调比较统一。为了让信用卡更好发挥消费促进作用，王蓬博建议，后续银行可以持续拓展乡村消费、日常民生零售等更多普惠场景，加大刚需消费的贴息资源倾斜，不断简化操作流程、规范服务收费标准。同时，也要做好信贷资金流向精细化管理，保障资金真正用于实体消费场景。
消费是经济增长的重要引擎，也是人民对美好生活向往的直接体现。中国银行行长张辉表示，接下来，将精准落实财政金融协同促内需政策，用好用足财政贴息工具，服务扩内需促消费大局。
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